Что такое капитализация вклада в банке

Что такое капитализация вклада в банке

Вклады

У вас появились свободные денежные средства, и вы думаете, как их сохранить и приумножить – просчитываете возможные варианты, выбираете выгодные, но некоторые термины вызывают вопросы. Основной вопрос вкладчиков (особенно тех, кто оформляет депозит впервые) — что значит капитализация процентов по вкладу и что такое пролонгация? О пролонгации мы уже говорили в одной из прошлых заметок, поэтому сегодня рассмотрим депозит с капитализацией процентов на примере продуктов Сбербанка.

↑ к содержанию

При оформлении вклада, Сбербанк предлагает 2 варианта:

  1. Ежемесячное перечисление процентов по вклад на выбранный счет:
  2. Вклад с ежемесячной капитализацией процентов;

В первом случае, начисленные проценты просто пополняют счет основной карты. А капитализация процентов на счете по вкладу это причисление полученного дохода к расчету за новый месяц. Иными словами – начисление процентов и на ранее начисленные проценты.

Например, вы вложили 10000, заработали за месяц 100 рублей. В следующем месяце, вы получите уже 101 рубль, так как проценты будут начислены на 10100. Третий месяц принесет вам уже 102,1 руб. и так далее.

Естественно, капитализация процентов более выгодна, чем стандартная схема начисления. При одном условии – если вы согласны не снимать вклад до даты его окончания. Эта мера применяется для того, чтобы банк спокойно мог «прокручивать» ваши деньги на протяжении всего срока действия вклада. За это вы получаете возможность капитализации процентов по займу. Кстати, процентная ставка по вкладу с учетом капитализации процентов всегда выше.

↑ к содержанию

Сроки капитализации

Стандартными сроками считаются:

  • Месяц;
  • Квартал;
  • Год;
  • Промежуточные сроки, установленные договором.

Удобнее всего для клиента причисление процентов помесячно – вот что означает выгодная капитализация вклада в Сбербанке. Именно такая схема используется для линейки вкладов Сберегательного Банка.

Действующая линейка вкладов В Сбербанке представлена 5 продуктами:

  1. До востребования;
  2. Универсальный;
  3. Сохраняй Онл@йн;
  4. Управляй Онл@йн;
  5. Пополняй Онл@йн;

Первые 2 вклада – бессрочные, с минимальной процентной ставкой 0,01%. Они предназначены для открытия сберегательных книжек и сохранения средств с возможностью снятия в любой момент.

Более выгодно самостоятельное оформление вкладов через Сбербанк-онлайн:

Как видите, даже стандартный «Сберегательный» через личный кабинет открывается минимум под 1,5%.

Оформляя вклад самостоятельно, вы можете выбирать условия и наблюдать за изменением процентной ставки в зависимости от выбранных критериев:

↑ к содержанию

Что влияет на доходность вклада в Сбербанке?

В данном контексте под доходностью мы подразумеваем процентную ставку, которая будет применяться к вкладу.

  • Сумма вклада (ставка растет после порога в 100, 400, 700 тысяч рублей);
  • Срок вклада (чем дольше вклад – тем выше %);
  • Валюта счета (вклады в евро и долларах индексируются по ставке от 0,65%);
  • Место открытия вклада (через личный кабинет Сбербанк Онлайн ставки выше).

↑ к содержанию

Вклады с капитализацией процентов

Не стоит переживать за сохранность сбережений. Согласно закону, подписанному в прошлом году, все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию Банками. Все кредитные организации, которые есть в нашем калькуляторе, являются участниками программы страхования, и в случае ликвидации или банкротства вам гарантированно будет выплачена сумма до 1,4 млн. руб. в течении 2 недель. Если вы хотите вложить сумму выше 1,4 млн – распределите её по нескольким Банкам. 

↑ к содержанию

Капитализация без вклада

Многие не хотят открывать вклады именно из-за ограничений на снятие и в условиях изменчивой экономики предпочитают хранить деньги в банке. Стеклянной банке. Их можно понять – если есть опасения за финансовое положение, наличие живого запаса кажется более удобным, чем вклад, ограниченный сроками.

Однако, есть способ сохранить и преумножить деньги, не оформляя вклад, но пользуясь при этом капитализацией. Для этого достаточно иметь правильную дебетовую карту, где применяется схема начисления процентов – ежемесячно на неснижаемый остаток. Остаток формируется из имеющихся средств, пополнений и процентов за прошлый период. Таким образом здесь есть и капитализация, и возможность пополнения счета на любую сумму.

↑ к содержанию

Вот примеры таких карт:

  • Локо банк Platinum– до 13,5%;
  • Локо банк «Простой доход» — до 11,5%;
  • Тинькофф black– от 8% до 10%;
  • Русский Стандарт Platinum, Gold – 8%;
  • МТС Банк «МТС Деньги» – 7,5%;
  • Хоум кредит VisaClassic – 7%;
  • БинБанк «Доходная» – 7%;
  • ПромсвязьБанк «Доходная» – 7%;
  • Сбербанк «Социальная» — 3,5%;
  • Альфа банк (услуга «Мой сейф») – от 1,5 до 3%.

Возможна даже капитализация процентов по кредиту, если речь идет о кредитной карте, на которой вы храните деньги сверх кредитного лимита.

↑ к содержанию

Формула сложных процентов по вкладам

Формула сложных процентов по вкладам выглядит следующим образом:

S = K * (1 + P*d/D/100) N,

Sp = S — K = K * (1 + P*d/D/100)— K,

Sp = K * ((1 + P*d/D/100)— 1),

где:

  • S — сумма вклада с процентами,
  • Sp — сумма процентов (доход),
  • К — первоначальная сумма вклада (капитал),
  • P — годовая процентная ставка,
  • N — число периодов начисления процентов.
  • d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,
  • D — количество дней в календарном году (365 или 366).

Для просчета точных значений, вы можете воспользоваться калькулятором сложных процентов. 

↑ к содержанию

Подводные камни

Выбирая дебетовую карту с процентами на остаток, обращайте внимание на условия. Например, Локо Банк предлагает заманчивую ставку 13,5%, но действительна она только для платиновой карты с дорогим обслуживанием, минимальном остатком 40000 руб., и обязательными расходами на сумму 40000 руб.

Все хорошие ставки имеют одно или несколько ограничений:

  • Минимальная сумма остатка;
  • Минимальный объем ежемесячных расходов;
  • Условие обязательного движения по счету;
  • Увеличенный размер комиссии за обслуживание;
  • Обязательное подключение к сервису смс-банк и пр.

Оптимальным решением станет выбор среднедоходной карты (около 7%) с минимальной комиссией за ежегодное обслуживание или полным её отсутствием.

↑ к содержанию

Выводы:

  • Если вам предлагают оформить вклад без капитализации (что значит отсутствие причисления на ранее добавленные проценты) – это ещё не значит, что депозит не выгоден.
  • Если банк разорится, вы все равно получите свои деньги обратно;
  • Все привлекательные процентные ставки имеют подводные камни;
  • Выгодно хранить деньги можно и без открытия депозитного счета.
Понравился материал? Поделись с друзьями.



Комментарии к статье "Что такое капитализация вклада в банке"

Добавить отзыв
Войти с помощью: 

Понравился вопрос и ответы на него? Поделись с друзьями.
О проекте | Вопросы и ответы

© 2019 Finkontrol.com Все права защищены.

Копирование материалов разрешено только с обязательным указанием прямой, активной и открытой к индексации гиперссылки на Finkontrol.com. 18+